男人三十：优化投资结构，提前规划教育金

■理财案例

　　理财方案提供：

　　广发银行广州分行私人银行

　　高级理财师 秦瑞

　　王先生今年30岁，在文化公司从事策划工作，月收入约8000元。今年王先生计划跟女朋友小张结婚。小张也在同类公司工作，月收入大概在10000元左右。两人年终奖约8万元。两人日常支出较高。每个月生活费约4000元，平时和朋友同事聚会、人情开支等支出约1000元，再加上每个月的购物等1000元，还有房租3000元，他们每个月的支出大概10000元。此外，两人每年都会旅游一次，支出约9000元，过年回家给家人红包等支出约10000元。

　　在投资方面，王先生有市值约5万元的股票、3万元的基金和10万元左右的存款。在保险方面，两人只有基本的四险一金，没有额外购买商业保险。日前他们准备先在广州购置一套100万元左右的二手房，首付30万元主要来源于两人的积蓄和双方父母。对于他们而言，负担每月房贷应该问题不大。两人计划在今年要孩子，在有了家庭和孩子之后，两人对于生活的压力有些担忧。他们该如何更好地规划自己的收入？王先生希望理财师能够给他们提出合理的理财建议，包括他们的日常开支怎样合理安排，还有如何用闲钱进行投资。

　　广发银行广州分行私人银行高级理财师秦瑞表示，可以看出，王先生在租房阶段，无负债压力，收入与支出结余积累较好，有一定投资意识，虽然购房首付开支会导致第一年的备用金及储蓄余额急剧下降，但可采用首套房公积金贷款，同时以等额本金还款方式进行月供（30年100万贷款，按照公积金4.5%的年利率，每月还款6500元），比原有的租金多支付3500元，再释放公积金，月供压力较小，储蓄率会很快上升。根据以上综合分析结合王先生今年结婚、次年生子的计划，为王先生做出以下的财富管理方案：

　　加强风险管理意识

　　王先生及太太应该分别购买一份消费型的意外保险，保额为房贷金额100万，每年大概需要支出保费2000元。这样一来，就算双方有一方发生意外，也不会导致另一方还款压力陡增，甚至无力偿还房贷导致房子被收回。特别是有了小孩后，风险防范意识应该更强。其次，王先生及太太应该提前预备一份储蓄型的重大疾病保险，因为单位的医疗保险目前还不足以覆盖由于各种重大疾病引致的高额医疗费，同时还有离职、跳槽导致保险中断的风险。一份保额为30万的重疾保险，每月保费不到900元，却可以利用财务杠杆的原理防止大额医疗费用将几年辛苦积蓄化为乌有的风险，同时又增加了一份养老储蓄或资产传承。

　　提高资产配置效率

　　王先生目前的18万储蓄当中，活期存款占比高达56%，其余资金全部投资于股票类产品，风险较为集中，建议王先生将6万元备用金放入银行或其他金融机构T+0到账的超短期理财，提高收益率，剩余资金分散投资于债券、保本基金、海外基金中，同时固定按月进行股票型基金定投，分散风险、提高收益率。当然，如果时间允许，在风险承受范围下，还可以适当投资贵金属的T+D交易，增加高风险高收益产品的配置比例。

　　为孩子提前规划教育金

　　在国内，不少父母还是习惯为孩子规划好大学毕业前的教育，如果王先生小孩在国内念完高中后到国外念大学，在教育经费中，最大的支出是在孩子今后的出国留学计划中。为了提前规划好这一教育金的储备，分散王先生年长时的支付压力，同时保证专款专用，我们建议采用基金定投及保险教育金来准备这一费用。按照年化投资收益率5%来计算，王先生需要进行每月1500元的基金定投，以及1000元的教育金保险，就可以达成这个梦想。

　　理财是一辈子的事，在孩子的教育金准备的后半阶段，还要准备两夫妻的养老计划。

　　南方日报记者 黄倩蔚

　　家庭年度税后现金流量表

(来源:南方日报)